高利贷的存在是市场经济下利益的必然驱动。近年来随着市场经济的逐步深入，对于借款人来说，银行借贷门槛较高、手续复杂，而对于出借人来说银行利息过低没有投资机会，以高息放贷为表现的民间借贷逐渐兴起。
对于民间借贷的合法性问题，首先我国法律保护合法的民间借贷。但借条载明的利息如果过高，且已经超过银行同期贷款利息的四倍，则借条关于利息约定的部分无效，即超过银行同期贷款利息的四倍的利息部分无效，但在银行同期贷款利息的四倍以内(含四倍)的利息仍然有效。因此，高利贷借条仅是部分无效。
1、借贷利率超过最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定的“同期银行同类贷款利率四倍(包括利率本数)”的，就构成高利贷。
2、计算复利是一种高利贷常见表现形式，不过并非所有计算复利的都属于高利贷，将利息计入本金计算复利的，分为两种：
(1)当其利率小于或等于银行同类贷款利率的四倍时，不属于高利贷;
(2)当其利率大于银行同类贷款利率的四倍时，超出部分法律不予支持。
3、在借款时将利息扣除的，出借人等于减少了借款人实际得到的借款，变相地提高了利率，所以在借款时将利息先行扣除的，应当按实际出借款数计息。
4、以他人资金转手高利出借。《人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》规定“民间个人借贷中，出借人的资金必须是属于其合法收入的自有货币资金，禁止吸收他人资金转手放款。”
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