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朋友之间借用信用卡有效吗?违反银行规定必然导致合同无效吗?
时间:2019-07-30 浏览:0 举案说法 大律师网 [复制网址]
导读:黄某与曾某之间属于正常的信用卡出借,且不存在恶意透支情形,曾某已归还信用卡透支款项,应认定曾某与黄某之间存在合法的借贷关系。

  2019年5月至6月间,黄某借用朋友曾某的信用卡消费累计达4万元未还。7月3日,黄某给曾某出具了一张欠条,并承诺信用卡欠款由黄某负责偿还。曾某在黄某未及时还款时,归还了上述信用卡透支欠款,现曾某要求黄某偿还4万元。

  黄某认为,根据《银行卡业务管理办法》第59条规定,信用卡不得出租和转借。因此,出借信用卡行为属于双方恶意串通损害发卡银行利益的行为,且妨害了国家金融管理秩序,有损社会公共利益,应认定为无效。

  提问:本案中,黄某与曾某之间借用信用卡是否合法有效?

  【律师解答】

  黄某与曾某之间属于正常的信用卡出借,且不存在恶意透支情形,曾某已归还信用卡透支款项,应认定曾某与黄某之间存在合法的借贷关系。具体理由如下:

  一、本案中不存在高利转贷、恶意透支的情形

  《民间借贷司法解释》第14条第(1)项规定“套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人,且借款人事先知道或者应当知道的”民间借贷合同无效。

  本案中,曾某出于朋友情谊,将其信用卡出借给黄某使用,二人对借刷信用卡产生的欠款均未约定利息,属于无偿使用,曾某不存在高利转贷目的;曾某及时归还了黄某使用信用卡产生的欠款,本案不存在利用POS机非法套现以及利用透支的资金进行违法犯罪活动等恶意透支情形;黄某是经曾某的授权许可而使用曾某信用卡的,该使用行为与刑法禁止的冒用信用卡行为有本质区别。故曾某出借信用卡的行为不构成高利转贷,亦未触犯刑法。

  二、《银行卡业务管理办法》属于部门规章,不得作为认定合同无效的依据

  出借信用卡本质上属于持卡人以出借信用卡的方式,向借卡人履行支付借款义务的民间借贷关系。虽然持卡人出借信用卡行为违反了《银行卡业务管理办法》以及其与发卡银行之间关于信用卡领用合约的约定,但因为《银行卡业务管理办法》属于部门规章,而非法律、行政法规的效力性强制性规定,故该违规行为并不必然导致持卡人与借用人之间民间借贷关系的无效。

  三、正常的信用卡借用行为难以认定为恶意串通行为

  因为对于借卡消费产生的债务,担保偿还的主体还是持卡人,银行不受借卡人有无偿还能力的影响,借卡人是否偿还的风险实际上由出借人承担,在持卡人事后及时归还信用卡欠款的情况下更是如此。因此,除例外情形,持卡人出借信用卡的行为对发卡银行来说充其量只是一种违规、违约行为,不能将其升格为损害银行利益的恶意串通行为,从而否定该行为对出借人与借用人产生的法律效力。

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