■ 个案资料

　　翁小姐，25岁，传媒公司做运营，月收入8000元；男友杨先生，设计师，收入6000元左右(提成高时可达到8000元)。目前存款3万元。

　　翁小姐每月给父母2000元生活费；房租每月1600元；在家做饭，约2000元。

　　在昆明有房子，2013年底交房，未来公公婆婆还贷以及装修。一年后计划开店，家里赞助10万元，需要自筹10万元。两人均无保险。翁小姐尚有9000元的教育贷款，目前每月300元还贷。

　　■ 财务状况分析

　　根据资料显示，翁小姐及男友杨先生正处于事业初创期，都在为自己的梦想打拼积累。翁小姐每月8000元的收入处在社会收入所得中上等，杨先生的收入也相对稳定，但是根据业绩好坏按提成计算，属弹性收入，正常时6000元最高时达到8000元，这说明作为设计师的杨先生如果通过更加努力地工作，超过之前最高收入8000元是极有可能的。如果杨先生的收入能稳步提高，那么这样可以给这个家庭在做理财目标时提供更大的空间。

　　按目前两个人的月收入总和大概在14000-16000元之间，有存款3万元。在支出方面，翁小姐每月给父母2000元生活费，房租每月1600元，在家做饭总支出约2000元，尚有9000元的教育贷款，目前每月300元还贷，根据目前支出情况占收入比例约40%，属于合理范围。从这样的收支比例不难看出翁小姐与杨先生还是属于相对节俭的，不知道是不是因为有计划开店因此节约开支。根据翁小姐及杨先生的财务分析状况，就目前的理财目标进行以下简要分析。

　　先积蓄 两年后再开店

　　理财目标

　　年底存到10万元，用于开店。

　　根据翁小姐及杨先生目前的工作收入及支出情况，以每月收入总和15000元计算，每月支出合计约5900元，每个月能节余出来约9100元，一年攒下来的钱肯定超过10万元，加上目前的存款3万，到2013年底总计大约13万元。因为有计划一年后开家小店，需要自筹10万元，现在两人的储备资金肯定是可以支付的。

　　因为是自己创业，就需要考虑多重问题再投资，杨先生是设计师出身，翁小姐在传媒公司专做运营，两人一起创业真是珠联璧合，但考虑到两个人都处于刚刚工作不久，从工作时间，经验积累客户维护到后续的周转资金，相信一定会有欠缺及考虑不周全的地方。从开店的前期准备来看要考虑的事情也很多，在哪选址，什么风格，如何装修，对应客户群，都是需要前期市场调研得出结论才能开始运作掏钱创业。

　　建议两个人两年后正式开店，在这期间可先积累一些积蓄，积蓄包括金钱上的还有经验上的。在工作之余多去市场调研，多积累客户资源，学习管理经验，相信通过两年的历练两个人各个方面都会有一个飞跃，这样既保证开店的成功率也在现金流上给了两人富余的打算。
　　用理财收益还教育贷款

　　理财目标

　　尽快还清教育贷款。

　　翁小姐目前有教育贷款9000元仍未还清，每月还300元。国家规定教育贷款的期限一般在6个月到五年，最长不超过八年。如果按照以上的建议两个人两年后开店的话，这个尽快还清贷款的目标是非常容易快速实现的。

　　两个人两年时间大概在现金积累方面能攒个23万左右，可以把第一年积累的总额投资到理财产品中。

　　例如某银行正在发售的半年到一年产品收益率约在4.6%-5.3%之间。我们以投资额为13万，年收益5.2%来计算，这样一年的收益大概会有6700元左右，因为在这理财的当年每月有300元已计算在支出内。所以仅仅用这一年理财的收益就可以完全覆盖剩下的教育贷款。这样分配投资的方法解决了教育贷款和开店的双重问题。

　　同时其他的理财产品就可多多涉入，以赚取更大的收益。不仅通过工资积累现金理财收益也是个不错的积累方法，对于不同层次的人在不经意间微薄的收益也能解决大事情。

　　保险可优先为男方购买

　　理财目标

　　至少一方选择购买保险。

　　翁小姐和杨先生都没有保险，说明在保障方面公司未涉及，那么就要为自己考虑全面一些。保险分很多种类，分红险、万能险、投资连结险、重大疾病保险。种类繁多适应的客户也是不一样的。像翁小姐和杨先生这样的年轻人，又在事业的初创期也是资金积累的初期，必须首先要配置的保险是保障类的重大疾病保险，这类保险是保障被保险人一旦发生因重大疾病导致被保险人工作及家庭生活受到的影响。

　　按照目前两个人的情况可以看出，一旦成功开店，那么工作最繁忙的应该是杨先生，从设计到现场再到材料的购买肯定费时费力，再有，从一个男人的角度考虑，责任感强的男人一定会让自己的女人过上优质幸福的生活，那么也意味着自己肩上的压力就会增大，所以必须优先杨先生购买一份重大疾病保险。

　　从两个人的现金流来看每月的结余是可以购买保险的，例如某银行正在发售的一款重大疾病保险，以储蓄的形式缴存，每月大概支付保费在600-800元之间均可，选择20年存，保障到60岁即可，到60岁时可拿到一笔像养老金似的保障金加上每年累计分红。

　　翁小姐的保险也是需要购买的，但考虑到现金积累，建议两年后再做打算，因为开店会有很多不确定性，考虑用钱的地方会很多，到时可根据当时情况再做配置。

　　■ 理财提示

　　保障型保险必备

　　保障型的保险是必须要配置的。尤其建议年轻人，不要因为年轻觉得重大疾病离我们很远就不考虑，建议大家可以优先考虑储蓄式的重大疾病保险，以储蓄的思维来配置。这样不但能享受便宜的保费保障高额的保额，同时还有每年的分红拿，岂不是小投入大产出。

　　张旭 金融理财规划师afp持证人 招商银行北京双榆树支行