随着近年来互联网金融如火如荼的发展，不少商业银行也积极入局推出了各种各样的消费金融产品，在申请形式上一改此前繁琐的流程，而是通过线上实行自助办理。商业银行的传统金融机构背景及广泛的线下客户，再加上简便的操作流程，这类消费金融产品推出后颇受市场认可。
不过，需要注意的是，近日，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》。这意味着，互联网贷款市场即将迎来新变化，市民此前习惯的网贷形式或将改变。
个人消费网贷额度有了限制
线上申请、线上审批、线上放贷……在各家银行发力科技金融的努力下，越来越多的消费类贷款实现了全线上模式，给有资金需求的人提供了极大便利。然而，在发展过程中，互联网贷款业务也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。而即将实行的《办法》正是为了补齐制度短板，促进互联网贷款业务规范发展。
对于此次覆盖的业务范围，《办法》中也明确了互联网贷款定义。即该《办法》所称互联网贷款，是指商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、放款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的借款人提供的用于消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。
记者看到，《办法》中还对网贷的额度做出了限制。《办法》显示，互联网贷款应当遵循小额、短期、高效和风险可控的原则。单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。也就是说，《办法》落地实施后，个人线上信用贷款有了20万元的贷款上限。
对于明确互联网贷款小额、短期的原则，消费类个人信用贷款授信设定限额这一点，银保监会相关负责人表示这是为了防范居民个人杠杆率快速上升风险。
明确资金用途，过渡期为2年
专款专用，将贷款资金用于消费、经营领域一直是各家银行日常所强调的。但是，日常中总会有些人将贷款资金挪用到房地产、投资等领域。
为了进一步加强对互联网贷款用途管控，《办法》也明确，要求贷款资金用途应当明确、合法，不得用于购房、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资，不得用于固定资产和股本权益性投资等。如发现贷款用途违法违规或未按照约定用途使用的，应当采取措施提前收回贷款。
同时，对于放贷控制，商业银行也要加强管控。《办法》中提到，当授信与首笔贷款发放时间间隔超过1个月的，商业银行应当在贷款发放前查询借款人信贷记录，重点关注借款人的新增贷款情况。商业银行应当根据借款人特征、贷款金额，确定跟踪其信贷记录的频率，以保证及时获取其全面信用情况。
记者注意到，该《办法》目前正处于征求意见阶段，结束时间为6月9日。而关于正式实行的时间还未明确。不过，考虑到各家商业银行的存量业务，也为尽可能地保证现有互联网贷款业务的连续性和保护客户权益，《办法》按照“新老划断”的原则，设置2年过渡期。
也就是说，《办法》实施之日起，商业银行新增业务应当符合《办法》规定。过渡期结束后，商业银行存量互联网贷款业务应遵守《办法》规定。
同时，银保监会相关负责人在答记者问时，也表示为强化现有存量业务的规范，《办法》规定实施之日起一个月内，商业银行应当将业务规划、风险管控措施、存量业务、金融消费者权益保护等情况报告监管机构。发现不符合要求的，商业银行应对照《办法》制定相应的过渡期整改计划，由监管机构监督其有序实施。
