【贷款怎么贷】央行已为7.77亿人建信用档案

新年刚过，谷先生就在房贷还款账户上多存了200元。原来，谷先生去年6月买房时曾贷款100万元。去年央行两次加息，谷先生从今年起每月需多还200元。“我得赶紧存上，否则不但会被罚息，还会被记入"个人信用档案"，信用上有了污点，以后再想贷款、办卡什么的可就难啦!”

让谷先生倍加珍惜的“个人信用档案”是央行个人征信系统提供的信用报告。个人征信系统正式运行于2006年1月16日，截至2010年底，已为7.77亿多自然人建立了信用档案。

信用记录有什么用

守信者可享受贷款利率优惠、授信额度增加，失信者很难获贷款

“这些信用档案正逐渐成为全面反映个人借债还钱、遵守合同及遵纪守法状况的"经济身份证"”，中国人民银行征信中心党委书记王晓明说，“目前，查询个人信用档案是商业银行贷前审查的必经环节。守信者可以享受到贷款利率优惠、授信额度增加等实实在在的好处，失信者将很难获得贷款，或承受贷款利率上升、授信额度减少等带来的经济损失。”据了解，时下通过查询个人信用档案拒绝的贷款申请额占总申请额的3%。

“在7.77亿多自然人中，2.25亿人有信贷记录。对于暂时还没发生信贷交易行为的5.52亿人，征信系统是通过公积金缴存、养老保险缴存、电信缴费等信息为其建立"信用档案"的”，王晓明解释说。

个人信用档案的建立不仅有利于商业银行防范信用风险、提高信贷效率，还提高了整个社会的信用意识，推动了我国社会信用环境的改善。“2006年，主动查询自己信用档案的仅区区97人次，去年已升至127.5万人次，这表明我国公民对自身信用状况的关注度越来越高”，王晓明说。

良好记录如何拥有

养成良好的消费和还款习惯，定期查询自己的信用档案

怎样才能拥有良好的个人信用记录王晓明说出了三大诀窍。

首先，要树立“早借钱、早立信”的观念，尽早建立自身信用记录。一个简单的方法就是与银行发生借贷关系，比如办理一张信用卡或申请一笔贷款。“这里要澄清的是，不从银行借钱不等于信用就好。因为没有历史信用记录，银行就失去了一个判断个人信用状况的便捷方法。”

其次，要养成良好的消费和还款习惯。“如果您已办理按揭贷款或刷信用卡消费，请您随时留意还款日期，避免产生负面记录。您还应及时注销长期闲置不用的"睡眠卡"，防止此类卡上余额不足扣缴年费而留下不良信息，”王晓明说，对于水费、电费等各类缴费也要注意还款期限，避免出现逾期。

最后，应养成定期查询自己信用档案的好习惯。个人可以拨打征信中心全国统一的客服咨询电话4008108866。目前，个人查询自己的信用档案是免费的。“如果信用档案出错了，您可以通过三种渠道要求核查、处理：一是由本人或委托他人向所在地的中国人民银行分支行、分中心反映;二是直接向征信中心反映;三是直接向涉及出错信息的商业银行经办机构反映。”王晓明说。

怎么“洗刷”不良记录

信用卡出现负面信息时，如按时还款，良好记录将覆盖原有记录

哪些情况下个人信用档案中会有负面信息王晓明说出了常见的五种情况：一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录;二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录;三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期;四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录;五是个人的欠税、法院判决的拒不执行等方面信息。

如何“洗刷”自己的不良记录首先，要避免出现新的负面记录。其次，应尽快重新建立个人的守信记录。“商业银行在判断一个人的信用状况时，着重考察的是他最近的信贷交易情况。如果这个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，就足以证明其信用状况正向好的方向发展”，王晓明说，“特别是信用卡出现负面信息后，不要急于停卡或销卡，要继续使用该卡。此后如都能按时还款，经过一段时间的累积，新的、良好的信用记录将会覆盖原有的负面记录。”

任何人都有重建信用的机会。“负面信息不会永远记在个人信用档案中”，王晓明说，我国的个人信用不良记录到底保存多久尚无定论，国务院法制办公开征求意见的《征信管理条例》对负面记录的保留年限初定为5年。相信《征信管理条例》出台后将会给大家一个明确答案。”