一、信用记录是第一道关卡
银行放贷之前第一件事就是查你的征信报告。征信上不能有当前逾期，近两年内不能有连续逾期90天以上的严重不良记录。业内有个说法叫连三累六，就是连续三个月逾期或者累计六次逾期，碰到这种记录基本上大额贷款就别想了。
信用白户也不好办。所谓白户就是从来没办过信用卡、没贷过款的人，银行没法判断你的还款意愿，风险评估直接拉满。所以有良好的信用历史反而是加分项，哪怕之前用过几张信用卡按时还款，都比一片空白强。
二、收入和流水决定你能贷多少
光有信用不够，银行还得确认你还得起。一般要求月收入至少覆盖月供的两倍。比如你申请50万贷款，月供大概1万，那你的月收入就得达到2万以上。这个数字不是嘴上说说，需要拿银行流水来证明。
银行流水至少要提供6个月以上的，而且是工资卡的流水最有说服力。如果是自己做生意的，对公账户的经营流水也行。流水太低或者忽高忽低，银行会认为你的收入不稳定，直接影响审批结果。公务员、国企员工、医生这类职业在银行评级里天然高一档，同样的条件能拿到更高额度。
三、负债率是隐形杀手
很多人收入不低但贷款被拒，问题就出在负债率上。银行的算法很简单，你每个月所有的还款金额加起来，不能超过月收入的50%。想拿大额贷款的话，最好把负债率控制在30%以内。
这里面包括房贷、车贷、信用卡账单、其他消费贷，全部算进去。如果你名下已经有一套房贷，再去申请大额贷款，银行会觉得你扛不住，额度直接压低。所以申请大额贷款之前，最好先把小额贷款和信用卡欠款清一清，把负债率降下来再去申请。
四、资产证明是硬通货
大额贷款几乎都要求有抵押物或者资产证明。有房产的话，抵押贷额度可以做到评估价的50%到70%，优质地段的房产银行更愿意接。有车辆的话，车抵贷一般是评估价的50%到80%。除此之外，保单、存款、理财产品、公积金缴存记录都能加分。
公积金尤其有用。连续缴纳12个月以上，部分银行可以直接按公积金基数核定额度，基数1万大概能贷30万到50万。没有抵押物的话，就只能走信用贷，利率会高不少，年化7%到15%甚至更高，而且额度也上不去。
五、年龄和工作稳定性
申请人一般要求18到60周岁，部分银行放宽到65周岁。太年轻或者年龄太大都不好批。在职时间通常要求满6个月，优质职业可以放宽。工作稳定意味着还款来源稳定，银行最怕的就是你贷完款就离职。
六、贷款用途必须合法合规
大额贷款不是拿到手想干嘛就干嘛。买房要提供购房合同，经营贷要营业执照，消费贷要消费凭证。银行会追踪资金流向，一旦发现挪用，有权提前收回贷款。所以申请之前就要把用途材料准备齐全，别到时候拿不出来。
说到底，大额贷款拼的就是三样东西：信用干净、收入够高、资产够硬。三样全占的人，银行抢着给你放款。缺一样的，要么额度打折，要么利率上浮。与其到时候被拒了再想办法，不如申请之前先把征信养好、流水做漂亮、负债降下来，这样一次性通过的概率才最大。
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