出借信用卡赚利息，却被透支18万

     3年前，赵女士需要资金周转，先后向公司同事齐先生借了9张信用卡，两人签协议约定借用期限、还款事项，并口头商定信用卡的使用利息，大约为月息3%。

　　在使用的两年里，赵女士都定期还款，还支付了他总共近13万的利息。但2012年8月份，齐先生信用卡催账单如雪花飘来，找到赵女士才得知，钱还不上了，这时9张卡里总共欠款18万多。齐先生为此诉至法院，要求赵女士还款18万。7月15日下午，南京玄武区法院开庭审理这起首例“出借信用卡收好处费”案件。

　　案情回放

　　同事急用资金，签了协议放心借出信用卡

　　齐先生和赵女士是公司同事。2010年9月赵女士突然找到他，解释自己在做建材生意，手头上有些紧张。如果跟银行借款，手续太繁杂，便问齐先生借几张信用卡方便其透支。三个月时间内，他总共借了7张信用卡给赵女士，每次借卡，他们都有书面约定。

　　7月15日下午的庭审上，记者看到了他们借卡时签订的4份协议。协议上约定，“借卡期间产生的一切费用均由乙方（赵女士）承担”。之后他又3次跟赵女士签协议，总共借出7家银行的7张信用卡。

　　9张信用卡月息3%，两年获利13万

　　除了书面上的约定，双方还口头上约定支付齐先生一定的利息，大约为月息3%。为什么只是口头约定利息呢？齐先生解释，当时不想把利息直接写在双方的协议上，但实际上两人都承认。

　　尽管4次协议中，约定信用卡使用期限只有两个月或三个月，最后一次约定换卡日期是2011年1月。但实际上此后，齐先生并未收回自己的信用卡。在2011年和2012年又借给赵女士两张信用卡。近两年期间，齐先生通过银行卡或者支付宝总共收到23万还款，其中将近13万是支付给他9张信用卡的使用利息。

　　案外生枝：借卡人又把卡给其他人使用了

　　齐先生记得赵女士最后一次给他打款是去年8月8日，之后再无音讯。齐先生查询得知9张卡中欠款总共18万，为了不让金额继续增加，他便先自己还上并注销了所有信用卡。他起诉至法院，就是要求赵女士补回这18万元。

　　但赵女士却称自己也是受害人。据其代理人彭律师真正使用信用卡的是案外人许某。彭律师还出示了在去年8月份，无法还款之后许某打的一张借条。

　　但法庭认为，合同约束的是签订双方，即便赵女士又把信用卡借给了许某，但还是赵女士负责。

　　三大焦点

　　1、借信用卡，借的到底是“卡”还是“款”？

　　齐先生认为信用卡本质上是持卡人向银行借钱，而他把信用卡借给赵女士使用，告诉其密码，她既可以消费也可以取现。所以出借的不仅仅是卡这一载体，而是信用卡授信额度内钱款，两人是借款关系而不是借用（卡）关系。但赵女士觉得，两人之间不存在借款的关系，自然也不该承担还款的法律责任。即便存在某种关系，也只是借卡使用的关系。

　　2、规定信用卡不准转借，借卡协议还有效吗？