普通农村宅基地上的自建房，原则上不可以办理抵押贷款，核心原因在于自建房依附的宅基地属于农村集体资产，个人仅拥有使用权，不具备自由抵押流转的资格，遵循房地一体的法律原则，土地无法抵押则地上房屋也无法单独设立合法抵押权。
绝大多数常规地区的金融机构，不会受理普通农村自建房的抵押贷款申请，即便提交材料也无法完成抵押登记，不产生合法抵押效力。
只有纳入国家农民住房财产权抵押贷款试点的区域，且自建房已经完成合法确权登记，具备完整的不动产权属证书，不存在权属纠纷、查封抵押等限制情形，才可以在不改变宅基地集体所有权性质的前提下，将房屋所有权及对应宅基地使用权一并申请抵押贷款，非试点地区无任何例外政策。
试点区域的自建房抵押，严格限定用于农户生产经营、农业发展等合规用途，抵押物处置范围也仅限本集体经济组织内部流转，不得对外随意交易。
根据《中华人民共和国民法典》第三百九十九条规定，下列财产不得抵押，土地所有权，宅基地、自留地、自留山等集体所有土地的使用权，但是法律规定可以抵押的除外，学校、幼儿园、医疗机构等为公益目的成立的非营利法人的教育设施、医疗卫生设施和其他公益设施，所有权、使用权不明或者有争议的财产，依法被查封、扣押、监管的财产，法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。
农村房产能否抵押贷款不能一概而论，需要根据房屋对应的土地性质、权属类型、房屋用途综合判定，不同类型的农村房产，抵押资质和办理条件存在明显区别，整体分为可抵押和不可抵押两类情形。
(一)宅基地类农村房产
就是普通村民自住用房，遵循常规法律规定，原则上禁止抵押，仅试点区域确权完备的房产可依规办理抵押贷款，其余地区均无法办理。
(二)集体经营性建设用地上的农村房产
用于经营生产的商铺厂房库房等房产，土地性质为集体经营性建设用地，已经完成确权登记和入市备案手续的，可以正常办理抵押贷款，不受宅基地政策限制。
(三)国有土地性质农村房产
部分地处乡村区域但土地为国有性质的房屋，拥有完整独立产权和不动产证书的，完全等同于城镇房产，可自由办理抵押登记和贷款业务，无特殊政策限制。
根据《中华人民共和国土地管理法》第六十三条规定，土地利用总体规划、城乡规划确定为工业、商业等经营性用途，并经依法登记的集体经营性建设用地，土地所有权人可以通过出让、出租等方式交由单位或者个人使用，并应当签订书面合同，载明土地界址、面积、动工期限、使用期限、土地用途、规划条件和双方其他权利义务。
大众口中老家的房子大多指代农村自住房屋，能否抵押贷款的判定标准和普通农村自建房基本一致，但需要额外区分房屋权属状态和居住属性，无产权、违建房屋完全无法办理抵押，合规确权房屋仅试点区域可办理。
老家的房子如果是未办理任何确权手续、私自搭建的无产权建筑，或是超占宅基地面积、不符合建设规划的违规房屋，无论所在区域是否为试点，都无法完成抵押登记，金融机构一律不予受理贷款申请。如果是祖辈遗留、权属清晰、已完成不动产确权登记的合规老宅，在试点区域内可依法申请抵押贷款，贷款额度根据房屋评估价值确定。
老家房屋的抵押审批更加严格，金融机构会重点核查房屋权属、建造年限、是否存在继承纠纷、是否纳入拆迁规划等内容，存在任何权属争议或规划限制的，都会直接驳回抵押申请。
根据《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》第二条规定，本办法所称农民住房财产权抵押贷款，是指在不改变宅基地所有权性质的前提下，以农民住房所有权及所占宅基地使用权作为抵押、由银行业金融机构向符合条件的农民住房所有人发放的、在约定期限内还本付息的贷款。
综上所述，农村各类房屋抵押均受土地性质与政策约束，普通宅基地住房原则不可抵押，仅试点确权房屋可依规办理。经营性农村房产可正常抵押，办理前需核实权属与区域政策，避免申请失败。
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