一把钥匙开多道门 “超级网银”要来了

总部位于深圳、北京、广州、天津四地的银行将成为首批上线银行

如果你是一个用惯了网银的消费者，那么在几个月后，你将会发现，你可以在工商银行的网银窗口直接切入民生银行的网银账户，省去了在电脑里安装多个网银证书和密钥的麻烦，这是一个名叫“超级网银”的系统带来的体验。据了解，总部位于深圳、北京、广州、天津四地的银行将成为“超级网银”系统的首批上线银行。

用户：中小企业主不再辗转奔波

“我们已经接到‘超级网银’上线的通告，通告虽然没有给出具体的时间表，但是宣称过程将非常快。另外，据内部人士透露，相关的测试已经通过，软件系统运转良好，就等待择日上线了。”深圳某股份制银行的知情人士对记者说。

“以前，用户可能有很多银行的网银‘钥匙’在手，现在只用一个就可以处理包括跨行查询、转账、支付在内的多项业务，查询方便且实时到账。”某国有银行电银部负责人对记者说，最近来询问“超级网银”何时上线的市民相当多，“‘超级网银’其实对宝安本土的中小企业主来说影响更大。”这位负责人说，由于中小企业主资金的流动性很强，很多企业的账户是以个人名义开的，“超级网银”上线后，中小企业主无需跑很多家银行就可以办理跨行转账、支付业务，免去辗转奔波之苦，“最重要的是，他们还将可以依托‘超级网银’建立起属于自己的一站式网上跨行‘企业财富管理’平台，实现从个人到企业无缝链接的财务管理职能，这对他们来说，无疑是一个很好的消息。”

银行：网络交易成为业务重心

“超级网银”的推出无疑是电子货币化、业务网络化的一个重要趋势。”深圳大学经济学院教授国世平对记者表示，他本人就经常使用网上银行进行一些基本业务的办理，“感觉非常方便。”

自从1999年9月招商银行在全国推出网银以来，十余年来已有88家国内银行开设了这项业务。易观国际的数据显示，截至2009年第二季度，约有1.72亿人注册了各自的网银。

“其实央行推出的‘超级网银’的功能并不是独创，此前招行就对自己的企业用户建立过一个类似的网上支付平台。”一位业内人士对记者说，“超级网银”从“对公”走向“对私”，意味着中国银行业业务重心开始从传统的柜台交易转向网络交易，“央行推出‘超级网银’，是中国银行业业务发展的必然趋势。”

记者在走访中发现，各家银行并没有透露“超级网银”的收费标准，“收费标准的出台需要一段时间，特别是现在市民对银行收费的问题比较敏感。”深圳某商业银行宝安支行的一位人士对记者表示，考虑到“超级网银”的前期投入，估计会向用户收取一定的费用，“我估计就算是免费也只是最开始一段时间给用户体验一下而已。”

第三方支付机构：获取金融身份纳入“超级网银”

10年前，中国银联的出现让各大银行的ATM机完成了互联互通，今天央行推出的“超级网银”，将实现各大银行网银的互联互通。而像支付宝、财付通这样的第三方支付机构，将会被“超级网银”取而代之吗

“‘超级网银’的推出无疑会给第三方支付机构带来很大的冲击。”国世平教授认为，由于新兴的支付手段层出不穷，增加了诸如套现、欺诈等非法活动的风险，“央行推出‘超级网银’，目的就是为了规范网上支付业务，‘超级网银’的安全性和规范性无疑让用户更加放心。”

一些业内人士认为，第三方支付平台由于起步较早、业务量大、市场反应灵活，如支付宝和财付通，它们依托的淘宝网和腾讯拍拍就是一个巨大的“内部食堂”，用户群体稳定，因此短期内“超级网银”不会对它们造成较大冲击。

目前国内的第三方支付机构跟所有的银行都要联网。而“超级网银”启动以后，只要接央行或者任何一家银行或者两个都接就可以覆盖所有银行的用户。但前提是，第三方支付机构能对接上“超级网银”系统。由于央行的系统不开放给非金融用户，因此问题变成了第三方支付公司如何获取金融身份和牌照等。

“我相信一年后肯定会让支付宝接入的。从大局上考虑，与其说打压第三方支付机构，还不如将其纳入监管范围。”一位业内人士表示，此前伴随着网上支付手段兴起而产生了洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动，这些非法活动产生的风险央行不能坐视不管，因此也就不能完全将第三方支付公司排除在“超级网银”之外。

小知识

◎央行“超级网银”

“超级网银”是央行开发的网上支付跨行清算系统，用于连接各家商业银行总行的网银端口，是央行第二代支付系统的重要组成部分。“超级网银”有一个很大的亮点，就是客户在完成跨行转账后两分钟内系统就能反馈信息，让客户明白转账是否成功。同时，对一些网银的扣款功能，客户也能直接在网上授权。

◎美国的“超级网银”

ACH是美国处理银行付款的主要系统。ACH在美国已经有三十多年历史，90%的美国银行是自动交换中心成员。而全球领先的在线支付系统PayPal在美国的成功很大程度上就得益于ACH的存在，PayPal只需要一点接入，就可以全网联通，不需要逐一单独接入各家银行，可以专注提供基于账户的网上支付。

延伸阅读

第三方网上支付平台对比

第三方网上支付平台相当于一个中介人的角色，连接着卖家与买家。不过，随着第三方网上支付平台应用范围的扩大，在不少B2C网上商城购物也可以通过第三方支付平台付款，甚至订机票、交水电费、信用卡还款、网上买基金等，都可以通过第三方网上支付平台进行。相比传统的网上银行，第三方支付平台有延期付款功能，用户可在收到货物后付费，能规避部分网购欺诈风险;用户付款成本较低，不受时间限制;商户开通一家第三方支付平台，可对接用户几乎所有的银行卡，更为便捷。

◎合作金融机构

一个第三方网上支付平台所支持的银行越多，说明其覆盖的银行用户数越多，用户通过其付款的灵活性就越高。

支付宝：包括工行、农行、中行、建行四大国有银行在内的65家金融机构，境外信用卡组织VISA也在其中。

财付通：覆盖20多家国内主要银行，支持VISA、MasterCard。

ChinaPay：覆盖20多家国内主要银行，支持VISA、MasterCard、JCB等国际信用卡组织。

快钱：覆盖20多家国内主要银行，支持VISA、MasterCard。

易宝支付：覆盖20多家国内主要银行。

环迅支付：覆盖20多家国内主要银行，支持VISA、MasterCard、JCB、NETS。

网银在线：覆盖10多家国内主要银行，支持VISA、MasterCard、JCB等国际信用卡组织。

首信易支付：覆盖20多家国内主要银行，支持VISA、MasterCard、美国运通、JCB。

◎付款优惠

各个第三方网上支付平台是存在付款优惠差异的，下面一起来看看：

支付宝：在支付宝的官方网站上有一个“哇，支付宝”的栏目，里面包含着各种针对支付宝用户推出的消费优惠活动，如免费试用、参加活动赢取积分等，当然，其中不少优惠是来自淘宝网的。总体而言，支付宝给用户提供的付款优惠选择比较多，内容丰富。

财付通：财付通的官方网站上有一个“优惠来啦!”的栏目，所有针对财付通用户的付费优惠同样也可以在这里找到。与支付宝的情况类似，不少优惠是来自拍拍网的，此外也有些优惠来自财付通的合作商户。总体而言，用户在这里可以找到切切实实的优惠。

ChinaPay：并未针对用户提供付款优惠。

快钱：其官方网站上也存在不少消费优惠，如拥有快钱账户的用户可以免费领取某网上购物网站的消费券，可供用户代替现金使用。不过，快钱所能提供的优惠信息总量不如支付宝与财付通，局限性较大。

易宝支付：跟快钱的情况类似。

环迅支付：与部分银行合作开展优惠活动，如针对其用户提供专属的网上购物优惠，不过选择同样不多。

网银在线：推出了部分付费积分奖励活动，但吸引力一般。

首信易支付：官方网站上提供大量付款返现优惠，据称返现额度4%-18%不等。