【保险责任期限】关于人身意外伤害保险的责任界定

人身意外伤害保险的责任界定

人身意外伤害保险的保险责任是被保险人因意外伤害所致的死亡和残废，保险人不负责因疾病所致的死亡。相互比较而言，死亡保险的保险责任是被保险人因疾病或意外事故所致死亡，不负责意外伤害所致的残废。而两全保险的保险责任是被保险人因疾病或意外伤害所致的死亡以及被保险人生存到保险期满。

在人身意外伤害保险中，专门有关于责任期限的规定。只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期限以内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内(即责任期限内，如90天、1 80天等)造成死亡或残废的后果，保险人就要承担保险责任，并给付保险金，即使被保险人在死亡或确定残废时保险期限已经结束，只要未超过责任期限，保险人都要负责。

(一)人身意外伤害保险的保险责任构成

被保险人在保险期限内发生了意外伤害、被保险人在责任期限内死亡或残疾、被保险人 所遭受的意外伤害是其死亡或残废的直接原因或近因，只有同时具备这三个条件，才构成意 外伤害保险的保险责任。

1.被保险人遭受了意外伤害

被保险人在保险期限内遭受意外伤害，是构成意外伤害保险的保险责任的首要条件。这一首要条件包括两个方面的要求：①被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实，而不是 臆想的或推测的;②被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限以内。如果被保 险人在保险期限开始以前曾遭受意外伤害，而在保险期限内死亡或残废，则不构成保险责任。

2.被保险人死亡或残废

被保险人在责任期限内死亡或残废，是构成意外伤害保险的保险责任的必要条件之一。这一必要条件包括两个方面的要求：

(1)被保险人死亡或残废

“死亡”即机体生命活动和新陈代谢的终止。在法律上发生效力的死亡包括两种情况：一 是生理死亡，即已被证实的死亡;二是宣告死亡，即按法律程序推定的死亡。我国《民法 通则》第二十三条规定：公民有下列情形之一的，利害关系人可以向人民法院申请宣告他死 亡：①下落不明满四年者;②因意外事故下落不明，从事故发生之日起满两年的。

“残废”包括两种情况：一是人体组织的永久性残缺，如肢体断离等;二是人体器官正常 机能的永久丧失，如丧失视觉、听觉、嗅觉、语言机能、运动障碍等。

(2)被保险人的死亡或残废发生在责任期限之内

责任期限是意外伤害保险特有的概念，指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限(如 90天、l80天、一年等)。在人寿保险和财产保险中，没有责任期限的概念。

如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害，在责任期限内生理死亡，则显然已构成保险 责任。但是，如果被保险人在保险期限内因意外事故下落不明，自事故发生之日起满两年、法院宣告被保险人死亡后，责任期限已经超过。为了解决这一问题，可以在意外伤害保险条款 中补充有关失踪的规定，或者在保险单上签注关于失踪的特别约定，规定被保险人确因意外 事故下落不明超过一定期限，如3个月或6个月等，视同被保险人死亡，保险人给付死亡保险 金，但如果被保险人以后生还，受领保险金的人应把保险金返还给保险人。

对于意外伤害造成的残废，责任期限实际上是确定残废程度的期限。如果被保险人在保 险期限内遭受意外伤害，治疗结束后被确定为残废时，责任期限尚未结束，当然可以根据确 定的残废程度给付残废保险金。但是，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害，责任期限 结束时治疗仍未结束，尚不能确定最终是否造成残废以及造成何种程度的残废，那么就应该 推定在责任期限结束这一时点上，被保险人的生理组织残缺或器官正常机能的丧失是否是永 久性的，即以这一时点的情况确定残废程度，并按照这一残废程度给付残废保险金。以后即使被保险人经过治疗痊愈或残废程度有所减轻，保险人也不追回全部或部分残废保险金。同样，即使被保险人残废程度加重甚至死亡，保险人也不追加给付保险金。

3.意外伤害是被保险人死亡或残废的直接原因或近因

在意外伤害保险中，被保险人在保险期限内遭受了意外伤害，并且在责任期限内死亡或残疾，并不意味着必然构成保险责任。只有当意外伤害与死亡、残废之间存在因果关系，即意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因时，才构成保险责任。意外伤害与死亡、残废之间的因果关系包括以下三种情况：

(1)意外伤害是死亡、残废的直接原因。即意外伤害事故直接造成被保险人死亡或残废。当意外伤害是被保险人死亡、残废的直接原因时，构成保险责任。保险人应在保险金额限度内给付死亡保险金，或者按照保险金额和残废程度给付残废保险金。

(2)意外伤害是死亡或残废的近因。即意外伤害是引起直接造成被保险人死亡、残废的事件或一连串事件的最初原因。

(3)意外伤害是死亡或残废的诱因。即意外伤害使被保险人原有的疾病发作，乃至加重后果，造成被保险人死亡或残废。当意外伤害是被保险人死亡、残废的诱因时，保险人不是按照保险金额和被保险人的最终后果给付保险金，而是比照身体健康的人遭受此种意外伤害会造成何种后果给付保险金。

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