P2P网贷平台运营的几大问题

　　2015年，互联网金融得到进一步地发展，无论实在投资人数量还是在成交额上，都得到了较大的增长。与此同时，问题平台与跑路平台的也在增长。在此，我将针对目前网贷平台运营的情况来谈谈风险管理问题。

　　一、网贷公司自身的违规行为

　　违规行为，很好理解就是违反目前相关的法律条例的行为，我将其归为网贷平台遇到的合规风险。我认为平台的合规风险应该包括两部分：一方面是违反相关“限制性或禁止性规定”而产生的合规风险：另一方面，是消极地行使法律赋予的权力而导致的合规风险。

　　目前“限制性或禁止性规定”主要是聚焦的是刑法、有关市场规制法中的相关规定。比如，刑法规定的四种非法集资的犯罪，央行、银监会提出的不建立资金池、借款项目一一对应等意见，如果P2P平台实施了相关违法行为，一点出现资金断裂等情况，一般都会以非法集资罪名被立案调查。

　　另一种形式的“限制性或禁止性规定”属于容易被许多平台多忽视的情况，即违反生效合同的规定的义务而产生的合规风险，如果作为信息中介的P2P平台，在于各利益相关方签署合同中约定了各自权利和义务，一旦不适当履行合同义务，就可能承担相应的责任。比如：大部分网贷公司都会在合同中约定：“平台作为居间方应当为借款人做好贷前和贷后管理义务。”如果未来出现项目逾期或者损失的原因是网贷平台当初没有履行相关义务，这就会可能面临承担违约以及赔偿损失等法律责任。

　　权利和义务始终是对等的，对于新兴的互联网金融来说同样如此。如果网贷平台消极地行使法律赋予的权利而导致的风险则是对广大投资人不负责任。更确切地说该种行为也属于违规的一种形式。从目前发现的实例中，笔者主要将焦点放在了平台如何维护自身和投资人权益的角度。当前网贷市场借款人逾期问题比较突出，平台作为居间人也是可以依照合同、协议行使自身的权利，甚至是当获得债权采取后续保全措施以避免权益进一步侵害。但部分平台的员工对相关法律、法规和合同约定的疏忽甚至的不道德行为，而没有有效积极行使权利，从而丧失保护相关投资人的机会。

　　我个人认为以上行为的原因，主要有这么几个方面：第一，网贷公司相关员工对相关法律、法规观念的漠视。第二，网贷公司相关员工在具体业务承办过程中的操作疏忽使得平台的履行相关权利的过程中变得十分被动，无法有效保护投资人权益。第三，网贷公司相关员工或者高管层面出现严重的道德不良问题，使得行业发展几年来欺诈问题屡见不鲜。

　　在这方面，目前做得比较好的平台有普惠理财等平台。普惠理财在自身合规方面做得很出色，几乎完全按照现行法律法规来设计和开展业务的。

　　二、大量借款项目出现信用风险

　　网贷借款最大问题就是逾期情况比较严重，如果平台每天偶尔出现几笔小额的项目逾期一般不会造成严重的运营风险，但较多的借款项目损失，并同时伴随大量投资人提现需求时候，则平台的持续经营目标就会受到较大影响。

　　在此我将网贷平台出现的大量逾期情况原因归纳为以下几个方面

　　1.不良客户资源的聚集。众所周知，网贷平台获客的基础基本都是传统金融服务无法覆盖的那部分群体，这并不是传统金融机构不愿意提供服务，而是依据现有的风险管理尺度，是无法给予融资服务的。因此大量穷尽第一还款来源与第二还款来源后，依然无法偿还借款本息的客户大量充斥在网贷行业中，具体数量目前还无法统计。

　　2.没有制度科学的风险防范与控制措施。据某网贷平台负责人介绍，现在很多平台比较多的客户是属于完全符合银行授信标准和完全不符合标准之间，所谓夹心层的客户比较多，特别是中小微企业，而这些群体就是抵押和信用项目之间的那部分需求。介于这一点，我认为平台在设计贷款项目时应该特别制定科学有效的风险防范与控制措施。

　　首先，事前控制总量，确定与其还款能力相适应的借款标准。其次，事前确定借款标的投放标准，只有在借款人经营条件达到某个标准时，才能逐步投放借款标。另外，对于可能存在挪用借款资金的借款人，有必要采取相应的财务监督措施。如果条件允许，可以对其帐户进行共管、回笼的资金直接有下游的客户打入资金托管账户，投资人的资金通过托管账户直接汇入相关建设项目或者供应商等。最后，对借款人制度符合实际特点的贷后管理措施，对出现逾期情况，即使制定有效的资产保全措施，追偿方案必须要得到良好的执行。

　　三、网贷公司充斥不合格人才的风险

　　互联网金融既有互联网属性，同时又有金融特征，对人才的要求应该是很高的，合格人才的招募就是构建平台高效运营的重要保障。目前行业人才问题比较突出，主要体现在是高学历复合型专业人才比较稀缺，除部分网贷负责人等高管团队之外，大部分平台基层，中层管理者在互联网、金融等相关领域的工作经验比较少，平均进入行业的资历仅2年左右，人才培养没有形成阶梯化，平台用人需求和求职者自身期望相差比较大，更多是其能力与预期薪酬之间的差距比较明显。以市场部门为例，普遍出现人才素质整体不高，市场开拓方式比较传统，飞单，跳单，资金项目揽客情况比较明显。

　　上述风险是所有网贷平台都会面临到的，其实风险本身并不可怕，问题的核心在于我们如何发现风险，控制风险，管理风险的过程。将运营过程中各种有损于平台目标实现的风险事项和不利因素控制在一个可容忍的水平，牢牢地将风险锁定在可接受的范围之内是每家网贷平台需要不断思索的核心战略问题。