根据《民法典》及相关法律规定，合同需满足以下要件方为有效：
一、主体资格合法
借款人、出借人及抵押人需具备完全民事行为能力，无民事行为能力人或限制民事行为能力人签订的合同无效。
抵押人需为房屋所有权人或经所有权人授权的代理人，无权处分他人房屋的合同效力待定。
二、意思表示真实
合同签订需基于双方自愿，不存在欺诈、胁迫或乘人之危的情形。例如，若出借人以暴力威胁借款人签署合同，则合同可撤销。
合同内容需明确体现双方真实意图，条款不得存在重大误解或显失公平。
三、内容合法合规
抵押房屋需为合法建筑，未取得产权证或存在权属争议的房屋不得抵押。例如，小产权房、违章建筑无法办理抵押登记，抵押权不生效。
合同不得违反法律强制性规定或公序良俗，如约定以违法所得资金购房并抵押的条款无效。
四、抵押登记程序完备
以房屋抵押的，需自合同签订后30日内至不动产登记机构办理抵押登记，抵押权自登记时设立。未登记的，抵押权不成立，出借人无法优先受偿。
登记费用由抵押人承担，但双方可另行约定。
一、借款条款
借款金额与用途：明确借款本金数额及用途，禁止挪作非法用途。例如，约定借款用于企业经营或个人消费，不得用于赌博、贩毒等非法活动。
借款期限与利率：约定借款起止日期及利率标准，利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。
还款方式：明确按月付息、到期还本或分期还款等具体方式，并约定逾期还款的违约金计算标准。
二、抵押条款
抵押物信息：详细载明房屋坐落、产权证号、建筑面积、评估价值等信息，并附房屋产权证复印件作为附件。
抵押担保范围：明确抵押权覆盖借款本金、利息、违约金及实现债权的费用，如诉讼费、律师费、评估费等。
抵押物保管与保险：约定抵押期间房屋由抵押人保管，但需购买足额保险并将出借人列为第一受益人，保险期限覆盖借款期限。
三、双方权利义务
出借人权利：要求借款人提供财务资料、监督借款用途，并在违约时依法处置抵押物。
借款人义务：按时足额还款，未经出借人书面同意不得转让、出租或再抵押抵押物。
抵押人义务：保证抵押物无权属争议，配合办理抵押登记及后续处置手续。
四、违约责任与争议解决
违约情形：明确借款人逾期还款、擅自处置抵押物等违约行为的认定标准及后果。
争议解决方式：约定协商不成时向合同签订地或抵押物所在地法院起诉，并明确诉讼费用承担规则。
五、形式要件
采用书面形式，由三方签字或盖章确认，并注明签订日期。
合同一式三份，出借人、借款人、抵押人各执一份，必要时可留存公证处或不动产登记机构备案。
六、条款完整性
包含借款、抵押、双方权利义务、违约责任、争议解决等核心条款，避免条款缺失导致权利义务不明。
条款表述需准确清晰，避免使用模糊语言或歧义表述。
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