2024年借款人权益如何在银行借贷利率规定中保障？

借款人权益如何在银行借贷利率规定中保障？

首先，根据《中华人民共和国商业银行法》的规定，商业银行应当遵循公平、公正和诚实信用的原则，制定并公布贷款利率，不得违反国家有关限制借款利率的规定。这意味着银行在设定贷款利率时，必须遵守国家规定的上限，不得擅自提高利率，加重借款人的债务负担。

其次，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中对借贷利率设定了“两线三区”的原则，即年利率24%以下的部分，属于司法保护区，年利率超过36%的部分，属于无效区，借款人有权拒绝支付；而年利率在24%-36%之间的部分，则为自然债务区，已支付的利息不可请求返还，未支付的利息则法律不予保护。这同样适用于银行借贷，防止银行利用优势地位收取高额利息。

【引用法条】

1. 《中华人民共和国商业银行法》第三十八条：“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率上下限，确定贷款利率，并予以公告。”

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”

银行是否存在变相提高实际利率的行为？

银行是否存在变相提高实际利率的行为，需要根据具体情况进行分析。中国银行业监督管理机构对商业银行的利率行为有着严格的规定，要求其公开透明、合理定价，不得以任何形式违反国家关于利率管理的相关政策。

如果银行在提供贷款或吸收存款时，表面上遵守了国家规定的基准利率或者浮动区间，但在实际操作中通过增加服务费、咨询费、捆绑销售理财产品等方式，使得客户的实际融资成本或存款收益高于名义利率，那么这种行为就可能被视为变相提高实际利率。

例如，若银行在发放贷款时附加了一些与贷款本身无直接关系的额外费用，导致借款人的综合融资成本超过规定的最高利率上限，这就涉嫌违反了利率管理规定，属于变相提高实际利率的行为。

【引用法条】

1. 《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定：“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率，并在合同中载明。” 这表明银行在设定贷款利率时必须遵循法定范围，不得通过其他方式变相突破上限。

2. 《中国银监会办公厅关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》（银监办发〔2012〕5号）明确要求，银行业金融机构不得以贷转存、存贷挂钩、以贷收费、浮利分费、借贷搭售等手段变相提高实体经济融资成本。

3. 《中国人民银行关于推进利率市场化改革的通知》也强调，金融机构应严格执行国家有关利率管理规定，强化社会责任意识，不得利用优势地位和信息不对称，擅自或变相提高利率。如果存在上述情况，银行确实有可能构成变相提高实际利率的行为，对此类行为，监管机构将依法进行查处。

借款人在银行借贷中的权益主要通过法律规定对贷款利率的上限进行约束来得到保障。同时，借款人应了解并明确自己的权益边界，在签订贷款合同时审慎对待利率条款，必要时可以寻求专业法律咨询，以确保自身利益最大化。如果发现银行存在违规操作或侵害借款人权益的行为，借款人有权向银监会等监管机构投诉举报，或者直接通过诉讼途径维护自身的合法权益。

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